НЕ БЕРИТЕ КРЕДИТЫ И ИПОТЕКУ. Как пенсионеры попадают в кабалу

Российские пенсионеры всё чаще влезают в долги перед банками и микрофинансовыми организациями. И если первая категория кредиторов сама стимулирует финансовую активность стариков, то к услугам МФО они обращаются в случае банковских отказов. С повышением пенсионного возраста число обращений граждан серебряного возраста за займами в микрофинансовые организации будет только увеличиваться, прогнозируют эксперты.

В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) подсчитали, что в первом квартале 2018 года доля граждан старше 60 лет, оформивших в банках кредитные карты, увеличилась на 3%, добравшись до рекордной отметки в 8%. Эту тенденцию подтвердили и в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Согласно исследованию бюро, за последний год выдача новых кредитных карт людям зрелого возраста резко возросла.

В январе 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года потребителям, чей возраст составил от 50 до 59 лет, было выдано на 71% больше карт, а тем, кто старше 60 лет, — на 102%. Отметим, что в целом 2018-й продолжает тенденцию предыдущего года, когда рост кредитования граждан старше 60 лет составил 1%. И это самое существенное увеличение среди остальных возрастных групп банковских клиентов, подчеркивают аналитики НБКИ.

Кредиты вместо зарплаты

Отметим, что рост кредитования населения, наблюдаемый на российском финансовом рынке, настораживает и ЦБ, который уже реализует меры по ужесточению условий работы сектора. Ряд крупнейших банков выдает кредиты активнее заявленных в начале года объемов, отмечают на Неглинной, а темпы роста потребительского кредитования должны быть соизмеримы с темпами роста доходов граждан и кредитования реального сектора.

Данные Росстата свидетельствуют, что темпы роста доходов граждан страны второй месяц подряд показывают слабую положительную динамику: в годовом выражении они выросли на 0,3% в мае и на 0,2% — в июне. При этом уровень сбережений граждан снижается, подчеркивают экономисты.

Например, данные июльского мониторинга экономической ситуации в России, который готовят в РАНХиГС, свидетельствуют, что наши соотечественники стали больше жить в долг, а не накапливать средства. Активное кредитование, полагают исследователи, призвано компенсировать недостаток доходов граждан. Так, за 5 месяцев 2018 года сбережения увеличились только чуть более чем на 1% (330 млрд рублей). В то же время кредиты в банках выросли почти на 900 млн рублей.

О рисках такого потребительского поведения красноречиво рассказывает другая статистика. По данным того же НБКИ, по состоянию на середину 2018 года основная часть граждан — потенциальных банкротов по-прежнему приходилась на потребительские кредиты – 68%.

Надежный заемщик

Как отметила  заместитель генерального директора по работе с кредитными организациями «Финэкспертизы» Наталья Борзова, рост кредитования лиц старшего возраста прежде всего связан с распространенностью банковских карт у пенсионеров. «Пенсионеров-держателей банковских карт становится все больше, соответственно, банки формируют достаточно привлекательные предложения для этих людей», — сказала она.

Очевидно, что пожилые граждане в зоне риска по росту кредитной задолженности, ведь львиная доля доходов пенсионеров как раз и уходит на погашение долга. Тем не менее, банки склонны доверять таким заемщикам, свидетельствуют данные опроса банкиров.

Гражданам старше 60 лет свойственно более ответственное отношение ко всем аспектам жизнедеятельности, включая финансовый, рассуждает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. «Кроме того, эти люди получают пенсию, а значит, имеют стабильный и прогнозируемый доход», — добавил он.

Так, в ВТБ за январь — апрель выдача кредитов клиентам в возрасте 50 — 59 лет выросла на 37%, а клиентам старше 60 лет — на 45%. О стабильном ежегодном приросте в сегменте кредитных карт рассказали и в Сбербанке. Кстати, чаще всего полученные средства граждане тратят на медицинские товары, ремонтные работы, автомобильные запчасти и др. При этом растет не только число выданных возрастным гражданам кредиток, но и лимиты по картам, а также количество транзакций.

Таким образом, на людях старшего поколения наживаются крупнейшие госбанки страны, от них не отстают и частные структуры. Так, в «Русском стандарте» заявили, что «с января по апрель 2018 года в нашем банке сумма выданных лимитов по кредитным картам клиентам после 60 лет возросла более чем вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2017-го. В категории клиентов 50 – 59 лет в январе — апреле 2018 года (относительно того же периода 2017-го) примерно в два раза выросли лимиты по картам и более чем вдвое увеличился средний лимит по одной карте».

Казалось бы, наращивание кредитной активности в категории заемщиков старшего возраста говорит о повышении финансовой грамотности граждан и качества предоставляемых финансовых услуг. Но настораживает рост кредитования таких заемщиков в рисковом секторе МФО.

Среди возрастных граждан чаще всего в микрофинансовые организации обращаются люди до 55 лет, отмечают в ОКБ. «За год соотношение клиентов МФО всех категорий осталось почти неизменным, кроме самой возрастной группы – ее доля выросла в два раза», — говорится в сообщении бюро. Эксперты ОКБ подчеркивают: количество таких заявок от клиентов выросло почти в три раза, что значительно опережает темпы роста рынка.

Опрос, проведенный MoneyMan, показал, что самая распространенная причина, по которой граждане обращаются к «микрофинансистам», – отказ в кредитовании со стороны банковских организаций. Если у гражданина нет поручителей и нечем обеспечить кредит, он часто сталкивается с отказами в займе.

Пенсионерам, как правило, нужны небольшие суммы, банкам невыгодно с ними работать, потому что стоимость привлечения и обслуживания всех клиентов является одинаковой, отметили в MoneyMan.

В случае «длинных» займов особенно актуальны риски невозврата, и именно поэтому объем выдачи кредитных карт людям после 70 лет невысок. По данным ОКБ, за первые пять месяцев 2018 г. по отношению к аналогичному периоду прошлого года уровень одобрения заявок на кредитные карты таким клиентам сократился почти в два раза, с 64,7% до 34,7%.

По прогнозам некоторых экспертов, планируемое повышение пенсионного возраста внесет свои коррективы в ситуацию с кредитным финансированием пожилых граждан. Когда возраст выхода на пенсию будет повышен, гражданам будет сложнее получить кредиты в случае непредвиденных обстоятельств.

«Пенсия является гарантом возврата долга, а зарплата – нет, — отметила гендиректор MoneyMan Ирина Хорошко. — Возрастным гражданам будет сложнее найти работу на конкурентном рынке».

При этом спрос на кредитные средства, напротив, возрастет. Ведь даже при отсутствии пенсионных гарантий потребностей граждан никто не отменял. Спрос на займы в секторе МФО будет расти, прогнозируют экономисты. Чем опасна эта долговая кабала, Царьград уже неоднократно рассказывал.

В свою очередь, заместитель генерального директора по работе с кредитными организациями «Финэкспертизы» Н. Борзова воздержалась от прогнозов относительно влияния повышения пенсионного возраста на рынок потребительского кредитования.

«Давайте, не будем торопить события», — предложила эксперт, указав, что неизвестно, что мы будем иметь в итоге. По ее словам, помимо обсуждаемого решения о повышении пенсионного возраста существуют и другие, самые неожиданные идеи.

Напомним, еще в 2016 году в СМИ обсуждалась инициатива по ограничению прав граждан старше определенного возраста распоряжаться своим имуществом. Речь шла о попытках оградить лиц преклонного возраста от мошеннических захватов принадлежащего им жилья. О предложении парламентариев запретить таким людям совершать любые сделки с недвижимостью без согласия социальных органов рассказала агентству городских новостей «Москва» член общественного консультативного совета при Мосгордуме Людмила Айвар.

Учитывая возможное действие самых неожиданных факторов, предсказать дальнейшую ситуацию достаточно сложно, указала госпожа Борзова. При этом, по ее словам, вряд ли можно ожидать существенного снижения кредитования этой категории граждан, учитывая объем уже выданных карт и предлагаемые выгодные условия по реструктуризации.

+РУССКАЯ ИМПЕРИЯ+
https://RusImperia.Org
#РусскаяИмперия

БАНКИ НЕЗАКОННО ВЫДАЮТ КРЕДИТЫ… Железные факты и разоблачение (ВИДЕО)

Железные факты незаконной банковской деятельности банков России смотрите в этом видео. Лицензии на кредитование банки не имеют, но кредиты выдают. Зарегистрированного вида экономической деятельности ОКВЭД 64.92(кредитование) у них тоже нет.

Все кредиты выданы незаконно, но Центробанк оправдывает это размещением привлеченных средств. Размещение и кредитование — это разные виды экономической деятельности.

 

+РУССКАЯ ИМПЕРИЯ+
https://RusImperia.Org
#РусскаяИмперия

 

 

ДОСТУПНОСТЬ ЖИЛЬЯ «ПО ГРЕФУ»: СБЕРБАНК ПОВЫСИЛ СТАВКИ ПО ИПОТЕКЕ

Ипотека в России стала дороже. Первым ставку жилищных кредитов поднял Сбербанк, однако аналитики предупреждают, что скоро его примеру последуют и другие финансовые организации страны

Ставки  теперь дороже. Сбербанк повысил стоимость ипотечных кредитов. Рост составил 0,4 процентных пункта — об этом говорится в сообщении крупнейшей коммерческой финансовой организации страны. Решение Сбера не стало неожиданностью для профучастников рынка. Подорожание ипотеки напрашивалось после повышения ключевой ставки Центробанком. В сентябре регулятор увеличил шаг с 7,25 до 7,5 процентного пункта.

Непопулярные решения подожгли фитиль инфляции, а соответственно и неуверенности Центробанка в светлом завтра. Плюс к этому – геополитические риски, которые формирует волатильность на финансовом рынке. Об этих рисках говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, объясняя принятое решение по итогам заседания Совета директоров 14 сентября:

Инфляция возвращается к нашей цели чуть быстрее, чем мы прогнозировали раньше, в том числе и прежде всего из-за внешних факторов, курсовой динамики, чуть подросли инфляционные ожидания – мы тоже будем это учитывать. Кроме того, повышение НДС добавит, по нашим оценкам, примерно 1 процентный пункт в инфляцию.
Кто успел, тот оформил жилищный кредит вовремя: до повышения сначала ключевой ставки, а затем — и ставок по ипотеке. Дальновидные соотечественники с начала текущего года взяли более миллиона кредитов на общую сумму в 2 триллиона 100 миллиардов рублей.

Это превысило показатели за весь прошлый год и стало новым рекордом российского рынка ипотеки. Среди дальновидных счастливчиков – молодая семья Дмитриевых, которая обзавелась квартирой в новостройке. Вот что  рассказал москвич Иван Дмитриев:

С женой посовещались и решили – если сейчас не возьмём ипотеку, то потом будет дороже. На то, чтобы окончательно определиться с квартирой, ушла неделя. Выбор был сделан в пользу покупки «двушки» в Новой Москве. В июле обратились в Сбербанк — там была самая низкая ставка – 8,7%, но нам отказали ввиду низкой зарплаты. Вторая попытка оказалась удачной – ВТБ одобрил ипотеку под 9% годовых.

Эксперты соглашаются: лето этого года стало самым благоприятным периодом для приобретения жилья, и не только по причине рекордно низких ставок. Повышение НДС не только разгоняет инфляцию, но также ведёт к удорожанию строительных материалов. А эти издержки неминуемо будут переложены на плечи покупателей квадратных метров. Рост цен может составить от 10 до 15%. Об этом заявил председатель Русского экономического общества им. С.Ф. Шарапова профессор Валентин Катасонов:

На росте цен на квартиры это, безусловно, отразится. Несмотря на то, что рынок недвижимости проседает, фактор роста издержек, а НДС включается в издержки. В строительной отрасли как раз много материалов, которые попадают под эту новацию НДСовскую. Они подорожают. Называется 10% прироста.

Не только потенциальный рост НДС толкает цены на жильё вверх. Большее влияние оказывает ужесточение правил для застройщиков. С 1 июля 2019-го вступит в силу запрет на заключение новых договоров долевого строительства. Для возведения жилья будут привлекаться исключительно средства банков. Эксперты рынка полагают, что отказ от долевого строительства в совокупности с другими шоками приведёт к росту цен на жильё как минимум на 18% уже в будущем году. Между тем семья Дмитриевых отмечает, что квартира, которую они так удачно купили, уже выросла в цене.

«Мы забронировали квартиру 30 июня, а 1 июля я зашёл на сайт застройщика и не поверил своим глазам. Квартира аналогичной площади этажом выше стала стоить на 800 тысяч рублей больше. Это при том, что у нас есть небольшой, но балкон, а в той квартире балкона нет. Девелопер объяснил, что изменение цены – следствие ужесточения правил для застройщиков», — рассказал Иван Дмитриев.

Эксперты теряются в оценках – когда вновь наступит благоприятный период для покупки жилья. Понятно, что в ближайшей перспективе удешевления ипотечных ставок ждать не приходится. Напротив, профучастники рынка прогнозируют дальнейшее ужесточение денежно-кредитной политики. Президенту Союза предпринимателей и арендаторов России Андрею Буничу ситуация напомнила события 2014 года:

Ещё неизвестно, сможет ли такое небольшое повышение ставки остановить инфляцию. Мы помним 2014 год. Тогда Банк России сначала незначительно повысил ключевую ставку, а затем им пришлось собираться ночью на экстренное заседание — и тогда уже ставка была повышена более существенно. Сейчас похожая ситуация.

Сбербанк, который первым принял решение о повышении ставок по ипотеке, можно считать локомотивом российской банковской сферы. Вслед за ним, как ожидается, цену жилищных кредитов повысят и другие финансовые организации. Но и одного Сбера, чья доля на рынке превышает 40%, достаточно, чтобы понять: займы становятся дороже — в том числе и на приобретение жилья. Между тем это идёт вразрез с указанием президента.

Ранее Владимир Путин называл стратегической задачей значительное повышение доступности жилья для граждан России: «Считаю, что мы вышли на такой уровень, обладаем такими ресурсами, чтобы ставить перед собой стратегическую, общенациональную задачу, а именно в предстоящие годы значительно повысить доступность жилья для наших граждан».

Парадоксально, но повысить доступность жилья для граждан могут сами граждане. В условиях падения реальных располагаемых доходов населения спрос, точнее, его отсутствие неминуемо будет давить на предложение. Проще говоря, тех денег, которые застройщики просят за квадратные метры, у людей просто нет. Несмотря на рыночные условия, девелоперы будут вынуждены снижать стоимость жилья, а это означает либо банкротство застройщиков, либо сокращение издержек – в первую очередь за счёт снижения качества строительства. Что же касается ставок по ипотеке, то в ближайшие полтора года они дешевле не будут. Доступность жилья для населения, которая является стратегической задачей государства, пока остаётся миссией из разряда невыполнимых.

+РУССКАЯ ИМПЕРИЯ+
https://RusImperia.Org
#РусскаяИмперия

 

Автор: Иваткина Мария

ГОСУДАРСТВО ПЫТАЕТСЯ БЫТЬ ХОРОШИМ ДЛЯ ВСЕХ: В России может появиться институт частных приставов

Вместо того, чтобы позволить банкам нести потери из-за безответственной раздачи кредитов кому попало, власти подумывают о расширении прав коллекторских контор. Проще говоря, вымогателям из коллекторских агентств разрешат приходить в квартиры, описывать и изымать имущество, забирать у должников машины. Новшество активно лоббируют руководители легализовавшихся коллекторских агентств, которым работать по закону оказалось не так выгодно, как «по понятиям».

Два года назад в России был принят закон о коллекторской деятельности и защите прав заемщиков с просроченной задолженностью. С этого момента начался большой передел рынка охотников за долгами: часть контор сумела легализоваться, но большинство все-таки осталось вне правового поля. По официальным данным, число коллекторских фирм сократилось примерно в четыре раза, и к настоящему времени регистрацию имеют 210 организаций. При этом реальную деятельность ведут не более сотни, а 60% долгов находятся в разработке всего трех агентств.

В общем, налицо кризис жанра. Экономисты называют такую ситуацию монополизацией рынка: крупные конторы поглощают мелкие, прибыли на всех не хватает, конкуренция обостряется.

Но это еще не все. Проблемы появились и со стороны должников – тех самых неплательщиков, которых бравые коллекторы еще недавно могли безнаказанно донимать звонками в три часа ночи, подкарауливать у подъездов, угрожать, избивать, а при случае еще и устраивать в домах поджоги. Теперь же граждане нашей страны поняли, что не обязательно ждать статуса потерпевшего в уголовном деле, а можно идти в суд после первого же грубого заявления со стороны взыскателей. В результате за прошлый год заемщики подали 4625 исков против коллекторских контор. По итогам разбирательств агентства заплатили почти 23 миллиона рублей штрафов. Мелочь, как говорится, а неприятно.

Юристы и адвокаты поймали волну и теперь охотно берутся как за защиту пострадавших должников, так и за законное списание долгов. Оба эти направления на рынке юридических услуг стали популярным трендом. Более того: из-за возросшей готовности граждан судиться коллекторам тоже приходится писать заявления и в судебном порядке отстаивать свои права на чужое (!) имущество. В результате скорость взыскания долгов упала примерно на треть. Бизнес существенно потерял и обороты, и привлекательность.

Решение этой проблемы воротилы рынка видят в расширении своих прав. При этом подают его как желание помочь судебным приставам, ускорить их работу и вообще улучшить ситуацию с долгами в стране. Правда, взысканием так называемых социальных долгов коллекторы заниматься не хотят – носиться за беглыми алиментщиками, у которых в кармане найдется-то разве что пара тысчонок, им неинтересно. Не привлекает их и возврат собственности государству. А вот долгами граждан и предприятий они бы занялись с большим удовольствием.

То, что коллекторы хотят влезть в госорганы, получить дополнительные возможности по выбиванию долгов и укрепить свое положение – дело очень понятное. В 2016 году они осаждали МВД с требованием выдать им сведения о владельцах огнестрельного оружия; летом нынешнего года стало известно, что банки намерены передать им биометрические данные доверчивых клиентов. Хуже другое: служба судебных приставов, в принципе, согласна поделиться с ними реальной властью и реальными полномочиями.

Судя по всему, пока процесс передачи останавливает лишь то, что руководство ФССП не совсем понимает, как это организовать.

Готовы ли профессиональные взыскатели работать с убыточными исполнительными листами, за которые никогда не возьмут свой процент, потому что должник неплатежеспособен?– задается вопросом глава службы Дмитрий Аристов.

Получается, что если коллекторы согласятся забирать вместе с жирными долгами и безнадежные «висяки» – глава федерального ведомства согласится уровнять их в полномочиях со своими подчиненными.

Но тогда возникает вопрос, а нужна ли стране такая федеральная служба? Может, сразу перевести ее в ранг небольшой конторы, человек на десять, которая в круглосуточном режиме будет раскидывать плохие и хорошие долги по частным агентствам? Если уж сокращать долю государственного участия, зачем ограничиваться полумерами?
В дискуссиях о коллекторском вопросе практически всегда обсуждается поведение трех сторон: самих коллекторов, заемщиков и регулирующих госорганов. Однако настоящий виновник проблем остается за кадром.

Банки. Кредитные организации годами раздавали деньги налево и направо, халатно относились к проверке платежеспособности заемщиков и при этом вкладывали, да и сейчас вкладывают, огромные средства в рекламу. А ведь не секрет, что не только спрос рождает предложение, но и навязчивое предложение рождает спрос. По сути, все проблемы между коллекторами, гражданами и государством – результат нежелания банков нести убытки и отвечать за собственные ошибки.

Интересно, что в этом плане банкиры и коллекторы стараются не упоминать опыт Запада. А между тем в Европе принято завершать все переговоры о реструктуризации долга частного лица в 30 дней. Просрочка больше трех месяцев считается достаточным основанием для признания долга безнадежным и последующего объявления заемщика банкротом. Банкротятся и американцы, с последствиями для репутации и иногда для трудоустройства, но, в общем и целом, это не считается жизненной трагедией. Да и в Европе люди тщательно следят за своей кредитной историей, но, попав в трудную жизненную ситуацию, признают поражение. У нас же система налажена так, чтобы годами тянуть жилы из граждан.
Главный аргумент противников либерализации банкротств физлиц состоит в том, что при таком подходе банки будут давать больше отказов, и доступность кредитов сократится. Однако на деле потребительское кредитование физлиц – это лишь приятная опция, но никак не святая обязанность банков. Вопрос получения прибыли, не более того. По той же логике можно требовать государственного субсидирования производства спирта, аргументируя это тем, что в противном случае доступность водки для населения снизится.

Если же банки лишатся возможности получать легкую прибыль на потребкредитах, они вынуждены будут заняться более правильными и полезными вещами: кредитованием ипотеки, фермеров, предпринимателей. Деньги пойдут не на потребление, а на производство.

Тем не менее, пока страна идет в противоположном направлении. Банки надувают кредитные портфели, коллекторы гоняются за гражданами, а государство пытается быть хорошим для всех.Однако до бесконечности такая игра продолжаться не может, рано или поздно придется делать выбор.

Автор:Фоменко Виктория

+РУССКАЯ ИМПЕРИЯ+
https://RusImperia.Org
#РусскаяИмперия