ТАКОГО ДАЖЕ В ЦАР НЕТ: В России еду в кредит стали покупать чаще

Население России стремительно беднеет, и многие уже готовы покупать еду в кредит. МФО (микрофинансовые организации) отмечают рост доли займов на продукты, и, хотя давать взаймы тем, кто не может даже еду купить на свои деньги, слишком рискованно, у сегмента есть потенциал.

Сеть супермаркетов «ВЛ-Март» во Владивостоке предложила своим клиентам покупать продукты в кредит. Покупателям предлагают приобрести карту, по которой можно купить продукты в сети на условиях краткосрочного займа. Сумма кредита ограничена 10 тыс. рублей, процентная ставка в зависимости от стоимости карты может составлять 3%, 4% или 5%.

Кризис и его последствия – увольнения, задержки зарплат и общее падение реальных доходов российских граждан на фоне растущей инфляции – привели к росту числа микрозаймов на неотложные нужды, в том числе продукты питания. Эту тенденцию микрофинансовые организации заметили еще в 2014 году.

Так, в начале 2014 года займы на покупку продуктов питания и товаров повседневного спроса составляли 17%, в начале 2015-го – уже 34%, 2018-го — 69% свидетельствовали опросы микрофинансовых организаций. На данный момент, по оценке директора сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергея Седова, доля займов на неотложные нужды составляет уже 40-50%. «Это, конечно, питание, а также одежда, медикаменты, оплата жилищно-коммунальных услуг и пр. Из-за сокращений в компаниях, снижения заработных плат и инфляции реальных доходов граждан уже не хватает на покупку необходимых вещей»

На покупку товаров повседневного спроса на сегодняшний день оформляется каждый третий заем, говорит операционный директор группы компаний «Быстроденьги» Андрей Клейменов. По остальным целям, по его словам, наоборот, наблюдается отрицательная динамика. «Если в 2014 году на покупку одежды, обуви брали 12% займов, то сегодня уже 6%. В 2 раза сократилась доля займов на покупку электроники и бытовой техники», – говорит он. «У нас 26,2% заемщиков брали займы на текущие расходы, которые включают в себя траты на продукты, связь и транспорт», – сообщил генеральный директор глобального бизнеса МФО «Честное слово» Андрей Петков.

МФО дают в долг деньги, которые заемщик может потратить в том числе и на еду, хотя в продуктовой линейке микрофинансовых организаций крайне редко конкретизированы займы по цели получения. Кредитные карты банков тоже, как правило, не предполагают конкретной цели, на которые клиент использует кредитный лимит.

Слишком бедные заемщики

И, хотя ниша остается практически свободной, а спрос на подобное кредитование с ростом инфляции и падением доходов только растет, представители МФО говорят, что риски слишком высоки.

«Предоставление займа на такие товары, как продукты питания, – это перебор. Потенциал этого сегмента небольшой. Данные продукты вряд ли будут пользоваться популярностью. Компании, предоставляющие займы такого рода, скорее всего, понимают, что клиент не сможет выплатить свой долг и пойдет на просрочку. Нужно четко понимать, что кредит должен улучшать жизнь человека, а не ставить его в безвыходную ситуацию», – считает сооснователь сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

«Если заемщику не хватает на самое необходимое – продукты питания, то дела у такого заемщика обстоят совсем плохо. Как правило, такие граждане должны не занимать средства у МФО, банков и т. д., а требовать помощи у органов социальной защиты. Сомневаюсь, что заемщик, указывающий покупку продуктов питания в качестве цели займа, представляет, из каких источников он будет погашать микрокредит», – рассуждает он.

+РУССКАЯ ИМПЕРИЯ+
https://RusImperia.Org
#РусскаяИмперия

ЦБ ОПОМНИЛСЯ: БАНК РОССИИ НАМЕРЕН ЛИКВИДИРОВАТЬ «КРЕДИТНОЕ РАБСТВО» В РОССИИ

ЦБ предложил новые меры, ограничивающие деятельность микрофинансовых организаций. В то же время для МФО предусмотрены и послабления. Поможет ли это избавить население от «кредитного рабства»?

Истории о предоставлении населению кредитов под космические проценты, после чего люди не могут их погасить и становятся жертвами коллекторов, – не редкость в нашей стране. Реклама многих МФО обещает быстрое предоставление денег в долг без всяких лишних справок и поручителей. Этим методом часто пользуются люди, уже имеющие один или более кредитов: они берут новый заем, чтобы частично рассчитаться с предыдущими.

Таким образом гражданин попадает в ловушку – зависимость от банковских кредитов и займов в МФО. Это явление уже получило название «кредитного рабства». К такому «рабству», кстати, относится и поведение заемщиков, набирающих кредиты, погашение которых превышает доходы гражданина.

ЦБ России, между тем, выступил с неожиданным для многих игроков рынка кредитования предложением – ограничить по кредитам ставку погашения в день из расчета полной стоимости кредита. Сейчас ЦБ ежеквартально устанавливает такие ограничения; на IV квартал 2018 года максимально возможная ставка – 841,783% годовых по «займам до 30 тысяч на срок до месяца»; при этом размер процентов не может превысить тело долга более чем в три раза. Теперь же, устав каждый квартал вычислять множество параметров, ЦБ намерен ограничить размер долга планкой в 1% в день. Участники рынка уже бьют тревогу – решение ЦБ грозит нанести по ним очень серьезный удар.

Банк России предлагает внести изменения в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Причем эти поправки еще в ноябре 2017 года прошли первое чтение. Новые изменения будут предложены ко второму чтению в Госдуме.

В новых предложениях ЦБ есть ряд узловых моментов. Первое мы уже упомянули – ограничение ставки до 1% в день. Второе – ставка по кредиту в любой день пользования кредитом не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита более чем на треть. Что это значит?

Банк России раз в квартал рассчитывает не только предельное, но и среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита. Оно вычисляется по данным 100 крупнейших кредиторов, выдавших займы в прошлом квартале. Оцениваются как кредиты банков, так и МФО, а также кооперативы и ломбарды.

Третье предложение – для кредитов и займов сроком до одного года штрафы и проценты не должны начисляться после того как их сумма превысит сумму кредита в 1,5 раза. Сейчас, повторимся, действует ограничение «в 3 раза»: взяв 10 тыс. рублей, ты не можешь отдать более 40 тыс.

Сейчас же многие организации, которым определение «жадных ростовщиков» подходит больше, чем «микрофинансовые организации», выдают займы под огромные проценты и пользуются отсутствием жестких ограничений. Поэтому и выходит, что сумма условного ежедневного погашения кредита такой МФО выглядит незначительной, однако в расчете на реальный срок погашения, да еще с учетом дополнительных процентов и штрафов гражданин оказывается должен совсем другие суммы.

Так, например, в августе 2018 года Бюро кредитных историй (БКИ) массово стали заявлять о резком росте среднего размера кредитов для населения. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средний размер кредита наличными во II квартале года достиг 196,8 тыс. рублей, что на 35,5% больше, чем за тот же период 2017 года. Также было заявлено, что резко выросла доля заемщиков с двумя и более кредитами, что как раз хорошо иллюстрирует принцип «банковского рабства».

Еще одна проблема состоит в том, что такие заемщики являются очень привлекательными для банков и МФО. Они выглядят хорошими плательщиками, так как в срок обслуживают свои долги, но это ведь достигается за счет новых и новых кредитов.

Это рост кредитов не потому, что люди имеют возможность жить лучше, что называется, занимаются опережающим потреблением. Рост кредитов связан с тем, что все большее количество людей не может выживать или не может жить нормально за счет текущих доходов. И они попадают в долговую кабалу. Люди погружаются в безысходность. И рост потребительского кредитования – одно из проявлений роста бедности на самом-то деле, – заявил экономист Михаил Делягин.

Принцип мягкой силы

Было бы крайне полезно, если бы ЦБ поставил заслон всем недобросовестным МФО сразу и навсегда. При этом мы ведь говорим о легальных организациях, тогда как на рынке есть и теневая зона, в которой работают «черные кредиторы».Но Банк России полагает, что резкие меры могут обрушить рынок потребительского кредитования, а значит, давление должно усиливаться постепенно.

ЦБ предлагает ввести новые правила с 1 июля 2019 года. До этого предусмотрен льготный период, когда все предлагаемые регулятором изменения будут смягчены. Так, процент в день будет составлять не 1%, а 1,5%. Со штрафами тоже не все будет гладко: ЦБ предлагает достичь ограничения в 1,5 размера кредита лишь ко второй половине 2020 года. МФО пока смогут начислять штрафы до 2,5 размера всего кредита, а с июля 2019 года по июль 2020 года – в двукратном размере.

По данным БКИ «Эквифакс», которые приводит РБК, под ставки выше 365% займы выдают сегодня подавляющее большинство МФО – 95-97%. В то же время сектор уже готовится к ужесточению регулирования, которое формально началось в конце 2017 года. До этого полная стоимость кредитов лишь росла, устанавливая рекорд за рекордом.

Но МФО продолжили брать свое с населения: только по официальным данным портфель этих организаций за июль-сентябрь 2018 года вырос с 98,5 млрд рублей до 112 млрд рублей. Прирост на 13,5 млрд рублей – это и есть те деньги населения, которое продолжает набирать долги и нести деньги в МФО.
Что дальше?

Удар по недобросовестным МФО все же будет. В начале сентября комитет Госдумы по финансовым рынкам выступил с инициативой ограничить их деятельность еще с одной стороны. Если ЦБ предлагает снизить размер ставки до 1% в день, то в комитете намерены запретить МФО выдавать займы, если их погашение будет требовать более 50% совокупного дохода семьи заемщика.

«Довольно быстрыми темпами растет закредитованность нашего населения по необеспеченным займам – прежде всего, со стороны микрофинансовых организаций. Такие организации, выдающие займы под 700% и более, можно сравнивать с «черными кредиторами». Граждане, имеющие невысокие доходы, расплатиться по таким займам объективно не могут», – сказал Царьграду глава комитета Госдумы Анатолий Аксаков.

Логика в этом прослеживается очень хорошо. Если нельзя запретить гражданам делать новые долги, то можно хотя бы запретить МФО и банкам выдавать займы безнадежным заемщикам. Такая мера должна по идее привести к выводу из тени нелегальных МФО. Обе инициативы – ЦБ и комитета Госдумы – уже в ноябре могут быть приняты в качестве поправок в законодательство.

Но нельзя не сказать, что вопрос «черных кредиторов» остается открытым. И хотя, по словам господина Аксакова, в поправках есть нормы, запрещающие такую деятельность, очевидно, что тому или иному гражданину не составит труда пойти за новыми деньгами к ростовщикам-нелегалам. На них не будут действовать ни нормы о ставках, ни ограничения на выдачу займов, разоряющих граждан.

Автор:
Кучер Егор

+РУССКАЯ ИМПЕРИЯ+
https://RusImperia.Org
#РусскаяИмперия